Copertura infortuni nell’assicurazione malattia: chi ne ha davvero bisogno e chi paga due volte
Chi subisce un infortunio in Svizzera è assicurato tramite il datore di lavoro (LAINF) o tramite le casse malati (LAMal). Chi paga in caso di sinistro dipende dalla vostra situazione personale. È quindi ancora più importante verificare la propria situazione in caso di cambiamenti. Infatti, spesso gli assicurati pagano per una copertura infortuni nell’assicurazione malattia di cui non hanno affatto bisogno o presumono erroneamente di essere automaticamente protetti. Un breve controllo è particolarmente utile se cambiate lavoro, modificate il vostro orario di lavoro o pianificate di mettervi in proprio.
La copertura infortuni spiegata semplicemente
Infortunio professionale e infortunio non professionale
La Legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni, in breve LAINF, distingue due tipi di infortuni. Gli infortuni professionali (IP) includono gli infortuni sul lavoro e durante il tragitto casa-lavoro. Ciò che molti non sanno: le malattie professionali sono legalmente equiparate agli infortuni professionali. Le persone colpite ricevono quindi le stesse prestazioni complete. Gli infortuni non professionali (INP) sono infortuni che si verificano nel tempo libero.
In Svizzera, tutti i lavoratori sono automaticamente assicurati contro gli infortuni professionali tramite il datore di lavoro. Affinché anche gli infortuni non professionali siano coperti dal datore di lavoro, è necessario lavorare almeno 8 ore a settimana nella stessa azienda. Importante da notare: questo limite si applica per datore di lavoro. Più impieghi a tempo parziale in diverse aziende non vengono sommati. Se non siete assicurati contro gli infortuni non professionali tramite il vostro datore di lavoro, una copertura corrispondente deve essere inclusa nella vostra assicurazione di base. Un’assicurazione infortuni è quindi obbligatoria in Svizzera.
Il premio per l’assicurazione infortuni professionali è interamente a carico del datore di lavoro. Il premio INP, in quanto lavoratore, lo pagate voi stessi tramite la deduzione salariale. Oggi, tuttavia, molti datori di lavoro si fanno carico volontariamente dei costi dell’assicurazione infortuni non professionali.
Cosa copre e cosa non copre l'assicurazione infortuni nell'assicurazione malattia?
L’assicurazione di base copre i costi di cura in caso di infortunio. Le prestazioni sono le stesse che in caso di malattia. Anche qui si applicano franchigia e aliquota percentuale. A differenza della copertura infortuni tramite il datore di lavoro, le indennità giornaliere per perdita di guadagno o le rendite d’invalidità non sono incluse nell’assicurazione di base.
Chi è assicurato tramite il datore di lavoro sia per gli IP che per gli INP dovrebbe escludere la copertura infortuni dall’assicurazione di base. In questo modo si possono solitamente risparmiare circa il 5-7% del premio dell’assicurazione di base. La copertura può essere inclusa di nuovo in qualsiasi momento. L’esclusione è solitamente possibile con una conferma del datore di lavoro a partire dal primo del mese successivo.
Protezione infortuni nella pratica
Che si tratti di studi, lavoro part-time, nuovo inizio professionale o attività indipendente: ogni fase della vita comporta requisiti specifici per la protezione infortuni. I seguenti quattro esempi pratici mostrano cosa è importante in ogni caso.
Lara, 28 anni, nuovo impiego a tempo pieno dopo gli studi
Lara ha appena terminato gli studi e inizia il suo primo impiego a tempo pieno. Tramite il datore di lavoro è completamente assicurata secondo la LAINF contro gli infortuni professionali e non professionali. Costi di cura, indennità giornaliera e rendite sono inclusi senza partecipazione ai costi. La copertura infortuni della sua assicurazione di base è quindi superflua. Lara informa quindi la sua assicurazione malattia ed esclude la copertura infortuni dall’assicurazione di base. Non appena il suo grado di occupazione cambia o cambia lavoro, dovrebbe rivedere immediatamente la copertura e, se necessario, includerla di nuovo.
Jonas, 22 anni, studente, 6 ore a settimana in un caffè
Jonas lavora in un caffè per 6 ore a settimana mentre studia. Poiché questo orario è inferiore al limite di 8 ore, è assicurato tramite il suo datore di lavoro solo contro gli infortuni professionali. Gli infortuni sul tragitto casa-lavoro sono inclusi anche in questo caso. Per gli infortuni nel tempo libero, ad esempio giocando a calcio, in bicicletta o sciando, ha bisogno di una copertura infortuni nella sua assicurazione di base. Se Jonas lavora anche per un secondo datore di lavoro, queste ore non vengono sommate. Il limite si applica ancora per datore di lavoro, non cumulativamente. Se Jonas cambia lavoro o lavora più ore nel caffè, dovrebbe rivedere la sua copertura assicurativa.
Sofia, 34 anni, cambio di lavoro con un buco di tre mesi
Sofia si licenzia e inizierà il suo nuovo lavoro solo tra tre mesi. Con la fine del diritto al salario presso il vecchio datore di lavoro, scade anche la sua protezione LAINF. Segue poi una copertura postuma legale di 31 giorni per gli infortuni non professionali. Entro questo termine, Sofia può stipulare un’assicurazione di concordanza presso il precedente assicuratore LAINF. Si tratta di un’estensione volontaria della protezione LAINF per un massimo di 6 mesi, con prestazioni complete (indennità giornaliera, rendite, nessuna partecipazione ai costi). L’assicurazione di concordanza deve essere stipulata prima della scadenza dei 31 giorni e il premio deve essere pagato. Per un periodo di tre mesi, l’assicurazione di concordanza è solitamente la soluzione migliore rispetto alla semplice inclusione della copertura infortuni nell’assicurazione di base, poiché quest’ultima non copre le perdite di guadagno. Se il periodo di interruzione dura più di 6 mesi o non viene stipulata un’assicurazione di concordanza, l’inclusione della copertura infortuni nell’assicurazione di base è obbligatoria.
Marco, 41 anni, si mette in proprio
Marco lascia il suo impiego e fonda la sua azienda. In quanto lavoratore autonomo, non è più automaticamente assicurato secondo la LAINF. Per lui ci sono ora fondamentalmente due possibilità. O include la copertura infortuni nell’assicurazione di base. In questo caso, i costi di cura sono coperti, ma con franchigia e aliquota percentuale, senza indennità giornaliera o rendite. Oppure si assicura volontariamente secondo la LAINF. In questo modo, in caso di sinistro, beneficia di indennità giornaliera e di una rendita d’invalidità, senza partecipazione ai costi. La soluzione della sola assicurazione di base non include le perdite di guadagno. Per i lavoratori autonomi, un rischio che può essere coperto in modo mirato con una soluzione adeguata.
La vostra checklist: sono assicurato correttamente?
Rispondete a queste sei domande per verificare la vostra copertura assicurativa.
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Lavorate almeno 8 ore a settimana presso lo stesso datore di lavoro?
Se sì: siete assicurati tramite LAINF contro gli infortuni professionali e non professionali. -
Lavorate meno di 8 ore a settimana presso uno o più datori di lavoro?
Siete assicurati tramite LAINF solo contro gli infortuni professionali. Gli infortuni non professionali devono essere inclusi nell'assicurazione di base. -
Sapete se la copertura infortuni nella vostra assicurazione di base è attualmente inclusa o esclusa?
In caso contrario, verificate la vostra polizza o chiedete alla vostra cassa malati. -
State pianificando un cambio di lavoro, un anno sabbatico o una riduzione dell'orario di lavoro?
Chiarite la vostra situazione di copertura prima del cambiamento e tenete d'occhio il termine di 31 giorni per stipulare un'assicurazione di concordanza. -
State pianificando di mettervi in proprio?
Considerate un'assicurazione LAINF volontaria. In questo modo sono incluse indennità giornaliere e rendite. Con la sola copertura tramite l'assicurazione di base no.
Se la vostra copertura infortuni si adatta alla vostra attuale situazione di vita, spesso si può chiarire con una breve conversazione. simply sarà lieto di consigliarvi senza impegno, di persona a Gümligen o comodamente tramite consulenza video.
Scheda informativa sulle assicurazioni complementari ambulatoriali 