Santé mentale : qui paie réellement quelles prestations ?
La charge psychique n’est pas un sujet marginal en Suisse. Selon l’Enquête suisse sur la santé de l’Office fédéral de la statistique, environ 18 % de la population âgée de 15 ans et plus se sentait moyennement ou fortement stressée psychiquement en 2022, contre 15 % cinq ans auparavant. Chez les 15-24 ans, cette proportion est plus élevée. Parallèlement, les places de thérapie disponibles sont rares dans de nombreuses régions et la question de savoir qui paie quelle séance reste floue pour beaucoup. Nous vous montrons ce que couvre l’assurance de base, quels coûts doivent être assumés personnellement et comment combler les lacunes.
Ce que couvre l'assurance de base
Les maladies psychiques sont en principe assimilées aux maladies physiques dans l’assurance de base. Sont notamment couverts le traitement par une psychiatre ou un psychiatre, la psychothérapie psychologique dispensée par des professionnels agréés, les médicaments de la liste des spécialités ainsi que les traitements hospitaliers en division commune d’un hôpital ou d’une clinique.
Il est important de distinguer psychiatrie et psychothérapie psychologique : les psychiatres sont des médecins. Les personnes ayant un modèle d’assurance avec libre choix du médecin peuvent en principe s’adresser directement à eux. En revanche, pour les modèles médecin de famille, HMO ou autres modèles avec choix restreint du médecin, les directives du modèle respectif doivent être respectées.
Pour une psychothérapie psychologique auprès d’une psychologue ou d’un psychologue, une prescription médicale est en revanche toujours nécessaire pour que l’assurance de base prenne en charge les coûts. Celle-ci est valable pour un nombre limité de séances et peut être prolongée. Pour les thérapies de longue durée, une garantie de prise en charge de la caisse-maladie est ensuite requise.
Important à savoir : couvert ne signifie pas gratuit. La franchise et la quote-part s’appliquent également aux traitements psychiatriques et psychothérapeutiques. Selon la franchise choisie, les adultes assument les premiers 300 à 2 500 francs eux-mêmes, auxquels s’ajoutent 10 % de quote-part jusqu’au maximum annuel de 700 francs.
Où surviennent des coûts que vous assumez vous-même
Différentes situations peuvent entraîner des coûts que les assurés doivent assumer eux-mêmes.
Le délai d’attente jusqu’à la place de thérapie : Une prescription ne sert à rien si personne n’a de rendez-vous disponible. C’est précisément là que l’accès échoue fréquemment : une analyse du plus grand répertoire suisse de professionnels a montré en 2024 qu’environ un tiers des psychologues n’acceptaient aucun nouveau client, et pour un autre tiers, le délai d’attente était d’au moins quatre semaines. Ceux qui ne peuvent pas attendre aussi longtemps se tournent souvent vers un cabinet sans facturation à la caisse et paient eux-mêmes. Selon la région et le cabinet, une heure coûte entre 150 et 250 francs environ.
Conseil sans prescription médicale : Toute charge n’est pas un diagnostic. Ceux qui cherchent du soutien en raison d’une surcharge professionnelle, d’une séparation ou d’une situation familiale difficile n’obtiennent pas toujours automatiquement une prescription. Le conseil psychologique, le coaching et le conseil de couple ne relèvent pas de l’assurance de base et doivent être entièrement assumés personnellement.
Traitement auprès de professionnels non agréés : Si une thérapeute ou un thérapeute ne remplit pas les conditions d’agrément, l’assurance de base ne facture pas non plus, même avec prescription médicale. Un bref coup d’œil sur l’agrément avant la première séance évite les surprises.
Comment combler ces lacunes
C’est là qu’interviennent les assurances complémentaires ambulatoires. Selon le prestataire et le modèle, celles-ci participent aux traitements psychothérapeutiques que l’assurance de base ne couvre pas, généralement avec un pourcentage des coûts et un maximum annuel. Le montant de cette participation et les professionnels concernés sont définis par la police respective.
Par ailleurs, des offres numériques à bas seuil se sont établies. Certaines assurances complémentaires ambulatoires participent au conseil psychologique numérique, selon le modèle souvent à hauteur de 75 % des coûts jusqu’à 1 000 francs par an. L’accès se fait sans prescription médicale, les rendez-vous sont souvent disponibles à court terme. Cela ne remplace toutefois pas une psychothérapie. Comme première étape, pour combler un délai d’attente ou pour des thèmes en deçà du seuil de traitement, cela peut néanmoins être l’offre appropriée.
Vérifier avant que le besoin ne se présente
Contrairement à l’assurance de base, les assurances complémentaires sont soumises à la loi sur le contrat d’assurance. Il n’y a pas d’obligation d’admission et l’état de santé est vérifié avant la conclusion. Ceux qui sont déjà en traitement ou ont un diagnostic doivent donc s’attendre à une réserve ou à un refus. Selon l’assurance et la prestation, un délai d’attente (délai de carence) peut également s’appliquer, pendant lequel aucun droit à prestation n’existe encore. Les conditions exactes diffèrent selon le prestataire et le produit.
Un coup d’œil à sa propre police vaut donc la peine, déjà avant une phase de charge. Ceux qui souhaitent adapter leur couverture doivent également connaître les délais : pour de nombreuses assurances complémentaires, une résiliation est possible pour la fin de l’année avec un préavis de trois mois, la lettre doit donc parvenir au plus tard le 30 septembre.
Si vous avez rapidement besoin de quelqu'un
Indépendamment de toute question d’assurance, il existe des points de contact gratuits : La Main Tendue est joignable 24 heures sur 24 au 143, pour les enfants et les jeunes Pro Juventute au 147. Pro Mente Sana propose un conseil téléphonique par des professionnels. En cas de situation d’urgence aiguë, composez le 144. Pour accéder à une thérapie, le cabinet du médecin de famille reste l’adresse de premier recours la plus évidente.
Pour savoir si vos polices existantes contiennent des prestations pour la santé mentale, un bref entretien suffit souvent. Les conseillers et conseillères de simply prennent le temps nécessaire gratuitement et sans engagement, en personne à Gümligen ou confortablement par visioconférence.
Fiche d’information sur les assurances complémentaires ambulatoires 