Déménager sans mauvaises surprises : ce que les assurances couvrent réellement
Les cartons de déménagement sont prêts, l’entreprise de transport est réservée et l’ordre de réexpédition est en place. Pourtant, on oublie souvent les assurances lors d’un déménagement. C’est pourtant là que des coûts imprévus peuvent rapidement survenir. Par exemple, si le canapé est endommagé pendant le transport ou si la prime d’assurance maladie augmente soudainement de manière significative dans le nouveau canton. Notre guide vous indique les points de vigilance lors de votre déménagement.
Vérifier la couverture d’assurance à temps
Adapter l’assurance ménage
Signalez votre déménagement à votre assurance le plus tôt possible, idéalement avant la remise des clés. L’assurance ménage vous suit en principe, mais sans notification préalable, la couverture transitoire pour les deux logements peut être annulée. De plus, l’évaluation des risques change selon l’emplacement. Si les informations ne sont plus exactes, l’assurance peut réduire ses prestations en cas de sinistre.
Profitez-en pour vérifier la somme d’assurance. En emménageant dans un appartement plus grand, on achète souvent de nouveaux meubles et on se retrouve vite sous-assuré. Une somme de couverture trop basse peut coûter cher en cas de sinistre. Si la somme d’assurance est inférieure à la valeur réelle du ménage, l’assurance réduit la prestation au prorata. Avec une couverture de 80 % de la valeur effective, seuls 80 % des dommages sont généralement remboursés.
La prime elle-même peut également changer. Elle ne dépend pas seulement de la surface habitable, mais aussi du lieu de résidence. Dans des villes comme Zurich, Genève ou Bâle, les primes sont généralement plus élevées qu’à la campagne en raison des risques accrus de cambriolage et de vol.
Vérifier la responsabilité civile privée
L’assurance responsabilité civile privée est facultative en Suisse, mais elle est exigée par de nombreux bailleurs dans le contrat de bail. Bon à savoir : cette clause est juridiquement contraignante et oblige les locataires à souscrire une telle assurance.
Grâce à l’assurance responsabilité civile privée, vous êtes protégé si vous causez des dommages à la propriété de tiers dans votre ancien ou votre nouveau logement de location. Les exemples classiques incluent une conduite d’eau accidentellement percée lors de la pose d’une étagère ou des dommages causés au parquet par un vase renversé.
Des sommes de couverture de 3 à 20 millions de francs sont recommandées. Cela semble beaucoup, mais ce montant peut être rapidement épuisé en cas de dommages importants, par exemple lors d’un dégât des eaux affectant plusieurs appartements.
Si vous n’avez pas encore de responsabilité civile privée, le déménagement est le moment idéal pour y remédier. Les dommages surviennent particulièrement vite lors d’un déménagement, que ce soit dans l’ancien ou le nouveau logement. Sans couverture adéquate, vous êtes personnellement responsable.
Ces dommages ne sont souvent pas couverts
Si votre canapé est endommagé lors du transport ou si un vase se brise lors du chargement, l’assurance ménage ne paie généralement pas. La prise en charge des dommages dépend fortement des conditions du déménagement. Pour être protégé au mieux, il convient d’examiner les deux situations les plus courantes.
Déménagement avec une entreprise professionnelle
Si vous faites appel à une entreprise de déménagement professionnelle, renseignez-vous spécifiquement sur l’assurance transport et faites-vous confirmer la somme de couverture par écrit. Faites également attention à la franchise et aux éventuelles exclusions, comme pour les objets d’art, les antiquités ou les appareils électroniques. Pour un mobilier de grande valeur, il peut être judicieux de souscrire une assurance transport séparée couvrant la valeur à neuf.
Déménagement privé avec la famille et les amis
Ceux qui déménagent avec des amis ou en famille le savent : un faux mouvement et un verre se brise, le miroir est rayé ou la porte de l’armoire est endommagée. Si de tels incidents vous arrivent, l’assurance ménage standard n’intervient pas. Une couverture complémentaire comme l’assurance ménage « All Risk » de Zurich Assurances peut aider, car elle couvre également les dommages causés par soi-même à ses propres biens. Surtout pendant la phase mouvementée d’un déménagement, où un accident est vite arrivé, cette protection supplémentaire peut s’avérer payante.
Quelle que soit la situation, il est recommandé de photographier les objets de valeur avant le déménagement et de consigner immédiatement les dommages par écrit, avec la date, des photos et les personnes impliquées. Cette documentation constitue la base de tout règlement ultérieur du sinistre.
Garder un œil sur la caisse maladie et les nouvelles primes
Le changement d’adresse auprès de la caisse maladie est obligatoire et doit être effectué le plus rapidement possible. Si vous changez de région de primes ou de canton, la prime peut varier sensiblement. Les différences sont parfois considérables : en 2026, la prime mensuelle moyenne au Tessin sera de 501,50 francs, contre 264,50 francs à Zoug. Il existe également des différences au sein d’un même canton, par exemple entre la ville et la campagne, car la Suisse est divisée en environ 40 régions de primes.
Un déménagement seul ne donne généralement pas droit à un changement de caisse maladie en cours d’année. Les délais de résiliation habituels s’appliquent toujours : vous pouvez changer jusqu’à fin novembre pour le 1er janvier de l’année suivante. Si vous déménagez dans un autre canton en été, il est donc utile de comparer les caisses maladie en automne. Les assureurs et les primes dans votre nouvelle région peuvent différer fortement de votre ancien lieu de résidence.
Si vous déménagez dans un canton plus cher, vous devriez également vérifier si un modèle d’assurance alternatif tel que le médecin de famille, HMO ou Telmed peut compenser en partie les primes plus élevées. Selon le modèle, cela permet d’économiser entre 5 et 25 %.
Notre check-list de déménagement pour éviter les mauvaises surprises
Vérifier la couverture d’assurance à temps
- Informer l’assurance ménage du déménagement
- Adapter la somme d’assurance de l’assurance ménage au nouveau mobilier
- Vérifier la responsabilité civile privée ou en souscrire une si nécessaire
- En cas de déménagement professionnel : faire confirmer par écrit l’assurance transport et la somme de couverture
- Photographier les objets de valeur avant le déménagement
Bien réagir en cas de dommages
- Consigner immédiatement les dommages par écrit, avec la date, des photos et les personnes impliquées
Garder un œil sur la caisse maladie et les nouvelles primes
- Signaler le changement d’adresse à la caisse maladie
- Comparer les primes d’assurance maladie dans la nouvelle région de primes, en respectant si nécessaire le délai de novembre
Un changement de logement est une excellente occasion de revoir sa couverture d’assurance. Les conseillers de simply prennent le temps d’analyser votre situation gratuitement et sans engagement, et vous indiquent volontiers où des ajustements sont judicieux.
Fiche d’information sur les assurances complémentaires ambulatoires 