Temporali estivi: chi paga davvero i danni da grandine, tempesta e alluvione?
Circa 25.000 fulmini in poche ore, una colata di fango in Vallese, cantine allagate nell’area di Zurigo e tram rimasti fermi a tratti a Berna: i violenti temporali di fine giugno e inizio luglio 2026 hanno lasciato il segno in ampie zone della Svizzera. Numerosi veicoli, case e giardini sono stati danneggiati. Quando il maltempo è passato, per chi ne è colpito sorge subito la domanda: quale assicurazione paga cosa, esattamente? La nostra guida fa chiarezza.
Cosa sono i danni da eventi naturali?
Grandine, tempesta e alluvione rientrano nei cosiddetti danni da eventi naturali. La legislazione svizzera definisce nove pericoli naturali: piena, inondazione, tempesta a partire da 75 km/h, grandine, valanghe, pressione della neve, frana di roccia, caduta massi e smottamento.
La copertura per danni da eventi naturali è regolamentata per legge in Svizzera ed è in linea di principio collegata all’assicurazione incendio. Se un edificio o il mobilio domestico sono assicurati contro l’incendio, sono quindi inclusi anche i danni da eventi naturali definiti dalla legge. Tuttavia, l’obbligo di stipulare un’assicurazione di questo tipo dipende dall’oggetto assicurato e dal Cantone: per gli edifici è obbligatoria nella maggior parte dei Cantoni, mentre per il mobilio domestico è in linea di principio facoltativa. Fanno eccezione i Cantoni Nidvaldo, Vaud, Friburgo e Giura.
I terremoti non rientrano tra i danni da eventi naturali definiti dalla legge. Per una protezione assicurativa completa contro i danni da terremoto è quindi di norma necessaria una copertura separata.
Quale assicurazione paga cosa?
Dopo un evento di maltempo spesso sono coinvolte più assicurazioni. A determinare chi si fa carico del danno è ciò che è stato danneggiato.
Danni all’edificio
Se la tempesta scoperchia il tetto o l’acqua alta entra in cantina, è competente l’assicurazione stabili. In 19 Cantoni è obbligatoria tramite l’assicurazione stabili cantonale. Nei cosiddetti Cantoni GUSTAVO (Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno, Vallese, Obvaldo), invece, le proprietarie e i proprietari assicurano l’edificio presso un fornitore privato, in parte obbligatoriamente e in parte facoltativamente.
La copertura di base comprende l’edificio stesso, quindi tetto, facciata, finestre e impianti installati in modo permanente; di norma rientrano anche gli impianti fotovoltaici fissi. Per alcuni rischi, però, serve un’assicurazione complementare privata per i beni immobili: ad esempio per la perdita di rendimento di un impianto solare danneggiato o per i danni all’area esterna dell’edificio.
Danni al mobilio domestico
Per gli oggetti mobili dell’economia domestica privata, in caso di evento naturale assicurato interviene l’assicurazione mobilia domestica. Ne fanno parte, ad esempio, mobili, vestiti, dispositivi elettronici o una lavatrice propria in una cantina allagata. Chi ha stipulato un’assicurazione mobilia domestica con copertura incendio è così assicurato anche contro i danni da eventi naturali definiti dalla legge.
Assicurati che la tua somma assicurata corrisponda al valore reale della tua mobilia domestica. In caso di sottoassicurazione, l’assicurazione riduce proporzionalmente la prestazione in caso di sinistro.
Attenzione all’acqua in cantina: non ogni allagamento è un danno da evento naturale
Una cantina allagata non è automaticamente un danno da evento naturale assicurato. Per “inondazione” ai sensi di legge si intende solo quando l’acqua penetra nell’edificio passando sopra la superficie del terreno. Due casi frequenti non sono coperti: la pioggia che entra da una finestra aperta o non a tenuta e l’acqua che, con la canalizzazione sovraccarica, viene spinta di nuovo nell’edificio attraverso gli scarichi a pavimento o il WC (il cosiddetto rigurgito). Per i danni da rigurgito serve un’assicurazione acqua separata: per l’edificio come parte dell’assicurazione privata acqua per stabili, per la mobilia domestica come copertura aggiuntiva corrispondente. Proprio durante i forti temporali estivi con piogge intense, la canalizzazione si sovraccarica rapidamente. Chi vive in una zona a rischio o conserva oggetti di valore in cantina dovrebbe quindi verificare questa copertura.
Danni a giardino e area esterna
Qui c’è spesso una lacuna di copertura. I mobili da giardino rientrano sì nella mobilia domestica, ma l’area esterna realizzata in modo permanente – sistemazioni del giardino, piantumazioni, muri di sostegno, vialetti o la piscina – di solito non è inclusa nella copertura di base dell’assicurazione stabili. In parole semplici: la copertura spesso finisce al muro di casa, indipendentemente dal fatto che tu sia assicurato a livello cantonale o privatamente. Serve quindi una copertura aggiuntiva per l’area esterna dell’edificio, come quella offerta dalle assicurazioni private per i beni immobili. Chi ha investito molto nel proprio giardino dovrebbe conoscere questa lacuna e verificare se la protezione aggiuntiva conviene.
E per l’auto?
Non solo edifici e mobilia domestica possono essere danneggiati dal maltempo. Anche i veicoli sono particolarmente a rischio in caso di grandine, tempesta e alluvioni.
L’assicurazione responsabilità civile obbligatoria copre solo i danni che causi ad altri. Per i danni da grandine, tempesta e alluvione al tuo veicolo serve almeno un’assicurazione casco parziale. Di norma copre i costi di riparazione senza che tu venga retrocesso nel sistema bonus.
Se un’assicurazione casco parziale conviene dipende soprattutto dal valore del veicolo. Per auto più nuove o di maggior valore è di solito sensata. Per veicoli molto vecchi con basso valore attuale, invece, rinunciarvi può convenire, perché l’indennizzo in caso di danno totale è limitato. Vale quindi la pena dare un’occhiata a valore del veicolo, premio, franchigia e condizioni assicurative.
Agire correttamente in caso di sinistro
Dopo un evento di maltempo conta agire in modo rapido e ponderato:
- Documentare il danno: fotografa o filma tutti i danni prima di riordinare. Immagini con data sono la base di ogni liquidazione del sinistro.
- Evitare ulteriori danni: la legge ti obbliga a contenere il più possibile il danno, ad esempio pompando via l’acqua o coprendo provvisoriamente una finestra danneggiata. Conserva le ricevute: i costi di misure immediate sensate vengono rimborsati dall’assicurazione.
- Segnalare subito: informa la tua assicurazione il prima possibile, per telefono o online. Chi ritarda colpevolmente la segnalazione rischia una riduzione dell’indennizzo.
- Conservare ciò che è danneggiato: smaltisci gli oggetti danneggiati solo dopo che l’assicurazione ha valutato il danno o ha dato il suo via libera.
- Fare un elenco: in caso di danni alla mobilia domestica, annota tutti gli oggetti interessati con un valore d’acquisto approssimativo.
Colmare le lacune di copertura ora, non solo dopo il prossimo temporale
I temporali dell’estate 2026 lo dimostrano: i pericoli naturali colpiscono la Svizzera regolarmente e spesso con poco preavviso. Ma se la tua protezione è sufficiente in caso di emergenza non si decide durante il temporale, bensì al momento della stipula della polizza. Punti deboli tipici sono una somma assicurata della mobilia domestica troppo bassa, l’assenza della casco parziale per l’auto o l’area esterna del giardino non coperta.
Un breve check assicurativo fa chiarezza prima che arrivi il prossimo temporale estivo. Le consulenti e i consulenti di simply si prendono volentieri del tempo, senza impegno, per verificare la tua protezione per mobilia domestica, edificio e veicolo contro i pericoli naturali e mostrarti dove è possibile colmare le lacune.
Scheda informativa sulle assicurazioni complementari ambulatoriali 