Bilan des assurances au printemps : ces polices que vous devriez vérifier chaque année
Quand avez-vous consulté vos documents d’assurance pour la dernière fois de manière consciente ? Pour la plupart des assurés, la réponse honnête est : cela fait un certain temps. Les assurances accomplissent leur travail discrètement en arrière-plan et tombent précisément pour cette raison rapidement dans l’oubli. Pourtant, la vie évolue et les polices d’assurance devraient suivre le rythme. Le printemps est justement une période où de nombreuses personnes connaissent des changements : un déménagement, un nouvel emploi, l’arrivée d’un enfant ou la planification des vacances d’été. Cela fait de cette saison le moment idéal pour un bilan des assurances, afin de vérifier si votre couverture d’assurance correspond encore à votre situation de vie actuelle.
Situations dans lesquelles le bilan des assurances est utile
Déménagement : nouvelle adresse, nouveau risque
Avec un déménagement, plus que l’adresse change. Pour l’assurance ménage et l’assurance responsabilité civile privée, la prime dépend de la situation de logement concrète : un logement plus grand ou aménagé de manière plus luxueuse nécessite une somme d’assurance plus élevée, sinon vous risquez une sous-assurance. Lors d’un emménagement avec votre partenaire, les polices doivent être regroupées afin d’éviter les doubles assurances ou les lacunes. Le déménagement lui-même comporte également des risques, tels que des dommages de transport ou des dégradations du bien loué. Signalez donc la nouvelle situation à vos assureurs et vérifiez si les polices correspondent à votre nouvelle situation de logement.
Nouvel emploi : combler les lacunes d'assurance à temps
Lors d’un changement d’emploi, la caisse de pension (LPP), l’assurance-accidents (LAA) et l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie (IJM) changent. Important à savoir : pendant 31 jours après le dernier droit au salaire ou aux indemnités journalières, vous êtes encore assuré contre les accidents non professionnels par votre ancien employeur. Toute personne qui n’a pas pris de nouveau poste après ce délai de transition doit combler la lacune d’assurance qui en résulte. La couverture accidents peut pour cela être réintégrée dans l’assurance-maladie ou prolongée par une assurance de convention. Il s’agit d’une couverture complémentaire volontaire qui permet de prolonger jusqu’à six mois la couverture actuelle contre les accidents non professionnels via l’ancien employeur. Elle doit être demandée auprès de l’assureur-accidents compétent avant l’expiration des 31 jours et constitue généralement une solution avantageuse pour couvrir la période de transition. La prévoyance professionnelle doit également être vérifiée : toutes les caisses de pension n’assurent pas la même part de salaire ni n’offrent la même protection en cas d’invalidité et de décès. Un complément ciblé peut aider à combler ces lacunes à long terme.
Arrivée d'un enfant : agir de préférence avant la naissance
Avec un enfant viennent de nouvelles joies mais aussi de nouvelles obligations. Les nouveau-nés sont soumis à l’obligation d’assurance dès la naissance. L’inscription auprès de la caisse-maladie doit avoir lieu dans les trois mois, la protection s’applique alors rétroactivement dès la naissance. Un conseil souvent négligé : toute personne qui demande l’assurance complémentaire pour l’enfant avant la naissance passe chez la plupart des caisses-maladie sans examen de santé. Plus tard, cela n’est plus garanti. C’est également un bon moment pour adapter l’assurance responsabilité civile privée et une éventuelle couverture en cas de décès à la nouvelle situation familiale. Ce qui suffisait pour deux adultes ne suffit souvent plus pour une famille avec enfant.
Voyages : ce que la caisse-maladie rembourse réellement à l'étranger
À l’étranger, l’assurance de base obligatoire (LAMal) prend en charge au maximum le double de ce que le même traitement coûterait en Suisse. En dehors de l’Europe, cela suffit rarement. Dans des pays comme les États-Unis, un séjour hospitalier peut rapidement coûter plusieurs dizaines de milliers de francs, un rapatriement médicalement accompagné en Suisse peut même coûter un multiple de ce montant. Une assurance voyage avec couverture de rapatriement comble cette lacune.
Nouveaux achats : la valeur est-elle couverte ?
Nouveau vélo électrique, nouvel appareil photo ou bijoux pour un anniversaire : le ménage s’enrichit plus vite qu’on ne le pense. Vérifiez donc si la somme d’assurance correspond encore à la valeur réelle et si les pièces individuelles coûteuses doivent être enregistrées séparément. Une sous-assurance peut entraîner, en cas de sinistre, que l’assurance ne rembourse qu’une partie du dommage survenu. Si le ménage est par exemple assuré pour 50 000 francs, alors que sa valeur réelle est de 62 500 francs, il n’existe qu’une couverture de 80 %. En cas de vol du nouveau vélo électrique d’une valeur de 4 000 francs, l’assurance ne paie donc que 3 200 francs.
Le bilan annuel des assurances
Vérifier ses assurances semble demander beaucoup d’efforts. Le bilan annuel en vaut toutefois la peine. Il aide à identifier les lacunes et à éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Les questions suivantes vous aident lors du bilan de printemps :
- Ma somme d'assurance ménage est-elle encore correcte ?
- Suis-je actuellement assuré contre les accidents non professionnels auprès de mon employeur, d'une assurance de convention ou de la caisse-maladie ?
- Ma couverture en cas de décès et d'invalidité correspond-elle à ma situation familiale ?
- Suis-je suffisamment assuré à l'étranger ou une assurance voyage avec couverture de rapatriement pourrait-elle être intéressante ?
- Existe-t-il des lacunes de couverture dues à des changements de ma situation professionnelle concernant la prévoyance professionnelle, l'assurance-accidents ou l'assurance d'indemnités journalières en cas de maladie ?
- Toutes les données personnelles telles que l'adresse, la situation de vie et le revenu sont-elles à jour auprès des assureurs ?
- Est-ce que je paie pour des prestations dont je n'ai plus besoin ?
Toute personne qui hésite sur une ou plusieurs questions devrait examiner de plus près sa couverture d’assurance. L’équipe de simply se fera un plaisir de passer en revue le bilan des assurances personnellement avec vous.
Fiche d’information sur les assurances complémentaires ambulatoires 